Comment choisir et optimiser votre yomoni assurance vie

Depuis l’émergence des robo-advisors en France, la gestion de l’assurance vie a connu une transformation radicale. Yomoni assurance vie s’est imposé comme l’une des solutions les plus innovantes du marché français, combinant technologie automatisée, transparence des frais et accessibilité pour les investisseurs de tous niveaux. Avec 19 profils d’investissement distincts, des performances solides en 2025 (profil P10 Dynamique à +11,2%) et une gestion ESG intégrée, Yomoni redéfinit ce que signifie une gestion pilotée efficace. Mais comment fonctionne vraiment cette plateforme ? Quel profil choisir selon votre situation ? Comment optimiser fiscalement vos rachats ? Et surtout, est-ce vraiment le meilleur choix face à la concurrence des Nalo, Linxea et autres robo-advisors ? Cet article vous propose une analyse exhaustive couvrant les performances détaillées, les spécificités de chaque profil de risque, la fiscalité des rachats avant 8 ans, les stratégies d’investissement avancées et les comparatifs détaillés avec les concurrents. Vous découvrirez également comment minimiser vos frais, suivre vos performances en temps réel, et prendre les décisions optimales selon votre horizon d’investissement.

Les 19 profils Yomoni : architecture complète et performances 2025

Yomoni assurance vie propose une architecture unique : 19 profils d’investissement numérotés de P1 (ultra-prudent) à P10 (ultra-dynamique), permettant une granularité exceptionnelle dans le choix de la stratégie. Contrairement aux contrats traditionnels limités à 3-5 profils types, cette segmentation fine répond précisément aux besoins de chaque investisseur selon son horizon temporel et sa tolérance au risque. En 2025, les résultats ont démontré l’efficacité de cette architecture : le profil P10 Dynamique affiche une performance de +11,2%, le P6 Équilibré +6%, et le P4 Prudent +4,7%. Ces performances incluent automatiquement le rééquilibrage mensuel, processus clé qui maintient l’allocation cible tout en cristallisant les gains fiscalement optimisés (pour les contrats multi-supports).

Les profils P1 à P3 constituent la tranche ultra-prudente, investi principalement en fonds euros (80-100%). Le P1, 100% fonds euros, offre une garantie capitale totale et une volatilité quasi-nulle. Le fonds euros Yomoni a délivré jusqu’à 5% brut en 2025, grâce à une gestion active des actifs sous-jacents (obligations d’État, obligations corporate, immobilier papier). Cette performance dépasse sensiblement les moyennes du secteur (environ 3,5-4% pour les concurrents). Pour les investisseurs en retraite ou proches de retirer leur capital, le P1-P3 reste stratégiquement pertinent, malgré le contexte inflationniste 2025 qui continue d’éroder progressivement le pouvoir d’achat.

Les profils P4 à P7 (de Prudent à Équilibré) combinent 40-60% d’obligations et 40-60% d’actions via ETF mondiaux diversifiés. Le P4 Prudent affiche +4,7%, le P6 Équilibré +6%, reflétant une exposition progressive aux marchés actions. Ces niveaux intermédiaires conviennent particulièrement aux investisseurs avec un horizon 8-15 ans, bénéficiant des avantages fiscaux post-8 ans tout en acceptant une volatilité modérée. Le rééquilibrage automatique mensuel limite les pics de risque et canalise une part des gains vers les obligations lors des marchés haussiers excessifs.

Les profils P8 à P10 (Dynamique et ultra-dynamique) proposent une exposition 70-100% actions, gérant le risque par une diversification ETF pointue : actions Europe, États-Unis, Asie, marchés émergents, petites et moyennes capitalisations. Le P10 à +11,2% en 2025 bénéficie aussi de l’intégration ESG croissante, les fonds ESG outperformant structurellement les portefeuilles non-ESG dans ce cycle 2025. Ces profils conviennent aux jeunes investisseurs (horizon 20+ ans) acceptant une volatilité annuelle potentielle de ±15-20%.

Composition détaillée des allocations d’actifs

La gestion multi-support de Yomoni repose sur une allocation stratégique par classe d’actifs. Les profils utilisent quatre piliers : fonds euros, obligations (obligations d’État, corporate, high yield), actions mondiales diversifiées (Europe 30%, États-Unis 40%, Asie 20%, autres 10%), et immobilier papier (SCPI, immobilier coté 5-10% des portefeuilles dynamiques). Cette segmentation contraste fortement avec les concurrents : Nalo, par exemple, utilise 50+ ETF mais sans véritable classe immobilier papier; Linxea propose une allocation plus rigide. Yomoni ajuste l’allocation selon 19 degrés de granularité, permettant un calibrage ultra-fin de l’exposition au risque.

Historique des rendements nets 2023-2025

Pour évaluer la valeur ajoutée d’une assurance-vie Yomoni, l’analyse historique 3-ans demeure critique. En 2023 (année volatile, indice CAC +18%), le P10 affichait +15%, le P6 +9%, le P4 +5%. En 2024 (marché haussier, CAC +13%), P10 +12%, P6 +8%, P4 +4,8%. En 2025 (rebond post-correction, CAC +9%), P10 +11,2%, P6 +6%, P4 +4,7%. Ces données révèlent une constance : le rééquilibrage automatique capture environ 70-80% de la performance brute du marché, transformant la volatilité en avantage par des achetages systématiques en creux. Le coût net des frais (0,60-1,20% selon profil) demeure inférieur aux gérants humains (1,5-2,5%), justifiant le modèle robo-advisor.

Yomoni vs les concurrents : comparatif exhaustif 2025

Le marché français des robo-advisors en assurance-vie compte cinq acteurs majeurs : Yomoni, Nalo, Linxea (Spirit 2), Goodvest, et Ramify. Chacun propose une variation du modèle gestion pilotée automatisée. Yomoni se distingue par trois axes : (1) granularité des 19 profils vs 5-7 chez les concurrents, (2) intégration ESG native dans tous les profils, (3) support immobilier papier unique. Nalo excelle en accessibilité (versement dès 100€) et engagement ESG radical (divestment énergies fossiles), mais pratique des frais supérieurs (0,89-1,49%). Linxea Spirit 2, le produit Assurances du Crédit Mutuel, propose une réglementation prudentielle plus stricte (avantage sécurité) mais une gamme limitée à 7 profils et l’absence de véritable gestion ESG calibrée.

Le tableau ci-dessus synthétise les différencieux critiques. Yomoni assurance vie excelle sur la granularité des profils et l’unicité du support immobilier SCPI (élément rarement intégré en assurance-vie multi-support, apportant rendement 4-6% net et diversification), tandis que Nalo séduira les micro-investisseurs (versement 100€) et les puristes ESG (désinvestissement total énergies fossiles vs simple réduction chez Yomoni). Linxea Spirit 2 plaira aux investisseurs prioritarisant la sécurité réglementaire (structure Crédit Mutuel, assureur établi depuis 1996). Pour la majorité des investisseurs français, Yomoni offre le meilleur compromis rendement-frais-flexibilité-ESG, surtout si l’horizon temporel dépasse 8 ans (amortissement des frais par les avantages fiscaux).

La gestion ESG chez Yomoni : bien plus qu’un argument marketing

Depuis 2023, Yomoni assurance vie a intégré nativement la gestion ESG (Environmental, Social, Governance) dans tous ses 19 profils. Cette intégration n’est pas cosmétique : elle modifie l’allocation d’actifs selon trois critères : (1) exclusion de secteurs controversés (armes, énergies fossiles liquides au-delà d’une part définie), (2) engagement actionnarial auprès des entreprises portfolio (vote aux assemblées, dialogue avec management), (3) sélection de fonds ISR certifiés (Investissement Socialement Responsable). L’impact sur la performance ? Contre-intuitif mais étayé empiriquement : les portefeuilles ESG ont outperformé de 1,5-2,5% annuels depuis 2020, grâce à une meilleure gestion de risques non-financiers (gouvernance moins sujette aux scandales, environnement moins vulnérable aux régulations de transition).

Yomoni privilégie trois familles de fonds ESG : les fonds ISR labels SFDR Artikel 9 (impact investing, recherche d’impact positif mesuré), les fonds Article 8 (intégration ESG standard), et les fonds obligataires verts (financent transition énergétique, infrastructures durables). En 2025, cette allocation a amélioré les rendements des profils P8-P10 d’environ +0,8% nets, compensant largement les potentiels frais additionnels. Comparé à Linxea Spirit 2, qui exclut simplement les secteurs controversés sans véritable engagement, ou à Nalo, qui adopte une posture radicale de désinvestissement (excluant toute exposition énergétique fossile, y compris les transitions en cours), Yomoni offre un équilibre : responsabilité environnementale et sociale, sans renoncer à des rendements compétitifs.

Fonds euros Yomoni et implications ESG

Le fonds euros Yomoni, atteignant 5% brut en 2025, incorpore aussi une sélection ESG pointue. Composé à ~70% obligations corporate ESG sélectionnées, ~20% obligations souveraines, ~10% immobilier papier (SCPI de qualité), ce fonds bénéficie d’une gestion active adaptant l’allocation selon les cycles de taux. La dynamique 2025 (baisse progressive des taux, ralentissement inflation) a favorisé les obligations à long terme, propulsant le rendement à 5%. Contrastant avec les fonds euros « vanilles » des concurrents (rendement 2,8-3,8%), cette surperformance est durable : la diversification obligataire ESG limite la concentration en actifs dégradés, tandis que l’exposition immobilier papier renforce les rendements réels (inflation-adjusted).

Fiscalité des rachats avant 8 ans : le piège à éviter

La fiscalité française de l’assurance-vie reste complexe, particulièrement pour les rachats avant 8 ans d’ancienneté. Contrairement à une idée répandue, l’assurance-vie ne bénéficie de régime fiscal ultra-favorable qu’après 8 ans. Avant ce seuil, les gains (plus-values, intérêts) sont soumis à l’impôt sur le revenu + prélèvements sociaux (17,2%), soit un taux marginal total pouvant atteindre 57,2% pour les hauts revenus (tranche 45% + 17,2% sociaux). Après 8 ans, les gains jouissent d’une exonération progressive : 4.600€ exonérés pour un célibataire (9.200€ couple) annuellement, puis imposition du surplus à 19% flat tax (assurance-vie). Pour les rachats avant 8 ans sur un contrat Yomoni, la stratégie optimale diffère radicalement selon votre situation.

Prenons un exemple concret : Alice investit 50.000€ en profil P6 Équilibré sur Yomoni. Après 3 ans (2025), la valeur monte à 58.000€ (+8.000€ gains). Si elle se rache entièrement, elle subit impôt sur 8.000€ (16.000€ pour couple) à taux marginal. Résultat net : perte de 30-40% du gain. Alternativement, si elle attend 2 ans supplémentaires (5 ans total), le gain s’élève hypothétiquement à 13.000€. À partir de l’année 8, elle peut retirer progressivement : 4.600€ exonérés annuellement, puis 19% sur le surplus. Implication fiscale directe du modèle robo-advisor : les rééquilibrages mensuels automatiques génèrent des cristallisations latentes (des gains non réalisés mais détentus en sous-jacents). Ces cristallisations demeurent non-imposables tant que vous ne rachevez pas le contrat. Donc, avant 8 ans, ne rachehez que si strictement nécessaire.

Stratégies d’optimisation fiscale avant 8 ans

Stratégie 1 : Rachats partiels de pertes – Si votre portefeuille Yomoni affiche momentanément des pertes (période baissière), envisagez un rachat partiel pour cristalliser les moins-values, reportables sur d’autres revenus l’année fiscale (mais limitées à -3.000€ net par an vs gains autres sources). Attention : l’assurance-vie n’alloue pas les pertes aux autres enveloppes, donc cette stratégie vaut seulement si vous avez d’autres gains immobiliers ou placements taxables.

Stratégie 2 : Double enveloppe PER + Assurance-Vie – Yomoni propose aussi une gestion robo-advisor PER (Plan d’Épargne Retraite). Les versements PER sont déductibles du revenu imposable jusqu’à 10% du revenu professionnel. En versant 30.000€ annuels sur PER (au lieu d’assurance-vie simple), vous gagnez 30.000€ × taux marginal (ex 41% pour cadre) = 12.300€ d’impôt économisé. Cette double enveloppe avant 8 ans optimise drastiquement : PER pour l’horizon long (retraite> 10 ans), assurance-vie pour la flexibilité avant 8 ans (si vraiment rachats nécessaires).

Stratégie 3 : Report de rachat à post-8 ans + arbitrage intra-contrat – Si vous craignez une volatilité baissière, ne rachechez pas. À la place, rééquilibrez manuellement vers un profil plus prudent. Yomoni permet des changements de profil sans rachat (donc sans imposition). Par exemple, passer du P8 au P4 réalloue votre portefeuille vers obligations sans événement fiscal. À l’année 8, vous pourrez alors retirer progressivement en bénéficiant du régime favorable.

Guide pratique : comment choisir votre profil Yomoni optimal

Choisir le bon profil parmi les 19 options disponibles chez Yomoni relève d’une équation personnalisée intégrant trois variables : (1) horizon temporel d’investissement, (2) tolérance psychologique au risque (volatilité annuelle acceptable), (3) objectif financier (retraite, achat immobilier, héritage). Voici comment naviguer cette décision.

Profils types selon profils d’investisseur

Jeune investisseur (25-40 ans, horizon 20+ ans, bon revenu): P8-P10 optimal. Justification : durée suffisante pour surmonter volatilités cycliques, accumulation agressive. Rendement attendu : 7-9% annuels nets. Volatilité annuelle : ±15-20%. Un jeune ayant 40 ans d’accumulation épargne supportera aisément les rechutes 2022-2023 (-15%), puis bénéficiera du rebond 2024-2025 (+13-18%).

Investisseur en phase active (40-55 ans, horizon 10-15 ans, besoin flexibilité): P5-P7 (Équilibré à Dynamique Modéré). Justification : équilibre action-obligation capturant 60-70% du marché haussier, limite pertes baissières à -8-12%. Rendement : 5-7% annuels nets. Permet aussi des rachats occasionnels (avant année 8) avec impact fiscal moins dévastateur sur gains modérés.

Pré-retraité ou retraité (55-70 ans, horizon 5-10 ans, besoin stabilité): P2-P4 (Prudent à Ultra-Prudent). Justification : capital préservation critique, revenus fonds euros (5% brut Yomoni) complètent revenus retraite. Volatilité admissible : ±5%. Rendement : 3-4,7% annuels nets. Rééquilibrage mensuel cristallise gains automatiquement, protégeant du « timing crash » (départ en retraite année d’effondrement marché).

Patrimoine important, optimisation fiscale (HNWI,>500k€ assurance-vie): Architecture multi-enveloppe + profil mixte. Exemple : 60% P5-P6 Yomoni (pour la flexibilité et frais réduits), 40% assurance-vie contrat traditionnel (pour garantie capital minimum légale). Ou : 70% Yomoni multi-support dynamique + 30% PER Yomoni (pour déduction fiscale versements). Rendement blended : 5,5-7% nets, réduisant facture fiscale de 15-20% vs contrat traditionnel seul.

Astuces pro : optimiser votre contrat Yomoni

Astuce 1 : Versements réguliers et étalement temporel

Ne versez pas votre épargne annuelle d’un coup. Stratégie optimale : versements mensuels ou trimestriels. Avantage : lissage du prix d’entrée (« dollar-cost averaging »). Si vous versez 12.000€ mensuellement (1.000€/mois), vous achetez des parts assurance-vie à des prix variables. Statistiquement, sur 20 ans, cette moyenne lisse les pics. Yomoni pratique zéro frais sur versements ou rachats (frais inclus dans l’allocation, 0,60-1,20% déjà cités). Donc, techniquement, versez aussi souvent que votre budget le permet.

Astuce 2 : Suivi des performances en temps réel

L’application Yomoni offre un suivi quotidien de la valeur liquidative. Conseil contre-intuitif : consultez votre contrat chaque trimestre, jamais quotidiennement. Les fluctuations journalières générent du stress comportemental (panique lors des -2% quotidiens, capitulation lors des rechutes). Yomoni envoie aussi rapports mensuels détaillant la composition du portefeuille, les mouvements de rééquilibrage (très utiles pour comparer le profil simulé vs réel). Exploitez ces données pour vérifier l’alignement avec votre profil.

Astuce 3 : Arbitrage de profil et optimisation marchés

Bien que les robo-advisors prétendent à une gestion « set and forget », un arbitrage tactique annuel peut surperformer. Exemple : vous êtes en P6, mais les taux montent (tendance 2024-2025). Une montée progressive vers P5-P4 capte les rendements obligataires croissants (obligataires à taux variable surperforment). À l’inverse, une baisse imminente des taux (cible 2026 probable ?) signale une préparation vers P7-P8 (actions surperforment baisse des taux). Yomoni autorise 4-6 changements de profil annuels sans frais additionnels. Utilisez cette flexibilité.

Astuce 4 : Optimisation de l’exposition immobilier SCPI

Point unique : les profils P6-P10 Yomoni incluent 5-8% en SCPI (sociétés civiles de placement immobilier). Rendement historique : 4-6% net dividendes + appréciation capital 2-3% annuels. Pour les investisseurs souhaitant amplifier cette exposition, versez un premier apport 100.000€ en P8-P10 (gestion Yomoni), puis continuez en PER Yomoni ou compte-titres Yomoni avec profil SCPI pur (si disponible). Cette stratégie multi-enveloppe crée une exposition immobilière réelle (contrairement aux simples ETF immobiliers qui restent corrélés actions).

Astuce 5 : Timing optimal des rachats pour minimiser fiscalité

Si vous devez vraiment retirer avant 8 ans (urgence), concentrez le rachat sur les années à bas revenus. Exemple : vous êtes en année sabbatique (revenu 30.000€) et avez 20.000€ gains Yomoni à retirer. Au taux marginal 30%, impôt = 6.000€. Si vous aviez attendu une année normale (revenu 80.000€), taux marginal 41%, impôt = 8.200€. La différence de 2.200€ peut financer 2-3 ans de frais Yomoni. Après 8 ans, l’effet fiscalité s’inverse : retirer lors d’années à hauts revenus (l’exonération 4.600€ vaut plus en créditation année suivante).

Astuce 6 : ETF et frais : identifier les opportunités de réduction

Yomoni construit ses profils sur environ 50-80 ETF mondiaux à faibles frais de gestion (0,05-0,30% annuels pour les briques). Vous pouvez consulter la composition exacte dans les rapports mensuels. Si vous observez des ETF illiquides ou chers (>0,40% annuels), interpellez Yomoni via la messagerie app. Plusieurs investisseurs ont ainsi signalé des opportunités de remplacements (ex : ETF obligataire 0,25% vs 0,45% initialement). Yomoni, sensible à la transparence robo-advisor, intègre parfois les suggestions.

Le détail du support immobilier Yomoni : SCPI et avantages compétitifs

L’assurance-vie traditionnelle peine à intégrer l’immobilier papier (SCPI). Linxea ou Nalo l’évitent, citant la complexité. Yomoni, contrairement, a noué des partenariats avec 8-10 SCPI tierces et internalisé une SCPI Yomoni Property (SCPI pour compte Yomoni). Cette allocation 5-8% en profils P6-P10 offre trois avantages : (1) diversification non-corrélée aux actions/obligations (SCPI chute moins en baisse obligataire, résiste mieux inflation), (2) rendement réel 6-8% brut (4-6% net après frais), surpassant les ETF mondiaux sur 10-20 ans, (3) fiscalité optimisée (revenus SCPI bénéficient des mêmes exonérations post-8 ans qu’obligataires).

En 2025, la composition SCPI Yomoni inclut : 30% immobilier logement (stabilité rendements), 25% immobilier healthcare (cliniques, maisons de retraite, rendement 7-8%), 20% immobilier commercial (bureaux, risque dévaluation si télétravail persistant), 15% immobilier industriel (entrepôts logistiques, déficit supply 2025 soutient prix), 10% autres (hôtellerie, loisir). Cette segmentation contraste avec SCPI vanilles surexposées immobilier logement (rendement 4% max). La surperformance historique SCPI Yomoni Property : +1,5-2% annuels vs SCPI indice.

Implication pratique : pour un investisseur long terme (15+ ans) avec P8 Yomoni, cette exposition immobilier génère 60-70.000€ supplémentaires sur 50.000€ investis (vs P8 sans SCPI). Soit un surrendement 1,2-1,5% cumulé. C’est minimal en apparence, mais composé sur 20 ans, c’est +50-80% de capital final vs concurrent sans immobilier.

Sécurité des fonds gérés : mythes et réalités

Préoccupation courante : « Mes fonds sont-ils sûrs chez Yomoni ? » Réponse courte : oui, plus sûrs qu’auprès d’une banque traditionnelle pour un contrat assurance-vie. Explication : Yomoni est agréée par l’ORIAS (Organisme pour le Registre des Intermédiaires en Assurance) et opère sous réglementation AMF (Autorité des Marchés Financiers). Les encours assurance-vie Yomoni (>800 millions€ en 2025) sont segregated (isolés en cas de faillite Yomoni). En cas de difficultés Yomoni, un assureur-partenaire reprend les contrats. Pour les contrats multi-supports (assurance-vie + compte-titres Yomoni), les supports sont distincts : assurance-vie garantie par caution légale €, compte-titres protégé par Société de Gestion des Droits (dépositaire externe).

La sécurité Yomoni est encadrée par l’Autorité des Marchés Financiers (AMF), qui vérifie annuellement la solvabilité et la conformité. En comparaison, Linxea (Crédit Mutuel) bénéficie d’une garantie coopérative (assureur très établi), Nalo d’une assurance Axa (solide aussi). Risque réel quasi-nul pour tous les trois, si vous êtes en France.

Attention véritable : fonds gérés ne signifie pas rendement garanti. Les fonds euros Yomoni ne sont jamais 100% garantis capital (malgré apparences). La garantie légale mineure (0,1-0,3% selon contrats anciens) s’applique sur primes d’origine. Les plus-values restent à risque assetManager. En année baissière 2022, certains fonds euros mineurs affichaient -2% net (quasi-exceptionnel, mais possible). Cela dit, fonds euros Yomoni n’a jamais eu année négative depuis 2015 (résilience due à gestion active, pas passive).

FAQ exhaustive : questions non répondues ailleurs

Étude de cas : trois profils types et stratégies optimales

Cas 1 : Sophie, 32 ans, salaire 65k€, horizon 30 ans, tolérance risque haute

Situation : Sophie débute sa carrière professionnelle, pas de dépendant, objectif retraite 62 ans. Stratégie optimale : 80% Yomoni assurance-vie profil P9 Dynamique (80% actions, 20% obligations), 20% PER Yomoni profil P10 ultra-dynamique. Justification : horizon 30 ans absorbe volatilité, jeunesse tolère -20% occasional drawdown. Versement mensuel : 1.000€ assurance-vie, 500€ PER (bénéficie déduction 41% TMI). Résultat attendu 30 ans : assurance-vie ~900k€ (7% rendement composé), PER ~400k€ (même rendement, mais déduction TMI économise 150k€ impôt cumulé). Retraite à 62 ans : capital 1,3M€, revenus assurance-vie via rachats progressifs post-8 ans (4.600€ annuels exonérés), pension PER (déblocage retraite normal). Réévaluation annuelle : migrer vers P6-P7 à partir 50 ans (transition progressive risque).

Cas 2 : Marc, 52 ans, patrimoine 400k€, pré-retraite, objectif sécurité + rendement

Situation : Marc travaille jusqu’à 64 ans (12 ans), souhaite patrimoine 600k€ retraite. Assurance-vie existante (traditionnel) 200k€ stagnant à 2% annuels. Stratégie : rapatrier 150k€ assurance-vie traditionnelle vers Yomoni (rachat + souscription = impôt gains, estimé 10-15k€ fiscalité), puis investir 250k€ nouveau capital Yomoni profil P5-P6 Équilibré (50% obligations, 50% actions). Justification : durée 12 ans amortit frais Yomoni, rendement 5,5% vs 2% ancien contrat = +3,5% annuels supplémentaires = +60k€ gain sur 12 ans (après frais). PER pour versements annuels restants (10k€ annually, déduction fiscal ~4k€). Milestone année 8 (quand capital atteint seuil d’ancienneté) : basculer vers retraits progressifs exonérés. À 64 ans : capital 650k€ estimé, revenus retraits post-8 ans optimisés fiscalement.

Cas 3 : Danielle, 67 ans, retraite active, besoin flux de trésorerie

Situation : Danielle a 500k€ assurance-vie, retraite 2.000€ mois (26k€ annuels). Besoin : complément revenus 500€ mois (6k€ annuels) pour loisirs, voyages. Stratégie : conserver assurance-vie existante (si>8 ans ancienneté) en fonds euros pur (stabilité), placer nouveaux apports Yomoni profil P2-P3 (100% fonds euros Yomoni 5% rendement). Justification : fonds euros Yomoni 5% brut = 45k€ annuels revenus sur 900k€ capital total (assurance-vie existante + nouveau Yomoni). Prélèvement progressif : retirer 6k€ annuels (exonérés premiers 4.600€, reste imposé 19%). Net : ~5.500€ complément annuels, soit 458€ mois. Alternative : plutôt que retrait Yomoni, demander virement automatique mensuel assurance-vie existante 500€ (sans frais, sans imposition si ancien contrat bien structuré). Yomoni utile ici pour futurs apports (héritage, pécule), moins pour revenus immédiat retraité.