Vous souhaitez faire fructifier votre épargne tout en bénéficiant d’avantages fiscaux ? L’assurance vie reste en 2025 le placement préféré des Français, et pour cause : souplesse, fiscalité avantageuse après 8 ans, et transmission facilitée du patrimoine. Ce guide vous explique comment fonctionne ce placement incontournable et comment bien démarrer.
1 923 Md€
2,5% à 4,5%
4 600€ / 9 200€
Qu’est-ce que l’assurance vie ?
L’assurance vie est un contrat d’épargne passé entre vous (le souscripteur) et un assureur. Vous versez de l’argent, qui est ensuite investi selon vos choix. Contrairement à ce que son nom suggère, ce n’est pas uniquement une assurance décès : c’est avant tout un outil d’épargne et de transmission.
Votre capital peut être placé sur deux types de supports : le fonds en euros (capital garanti, rendement modéré) et les unités de compte (actions, obligations, immobilier, avec un potentiel de rendement supérieur mais un risque de perte en capital).
Les avantages fiscaux de l’assurance vie
C’est le principal atout de ce placement. Après 8 ans de détention, vous bénéficiez d’un abattement annuel sur les gains retirés : 4 600€ pour une personne seule, 9 200€ pour un couple. Au-delà, les gains sont taxés à 7,5% (+ prélèvements sociaux de 17,2%).
Avantage succession Chaque bénéficiaire désigné peut recevoir jusqu’à 152 500€ sans droits de succession pour les versements effectués avant vos 70 ans. Un outil puissant pour transmettre votre patrimoine.
Fonds euros vs Unités de compte
| Critère | Fonds euros | Unités de compte |
|---|---|---|
| Capital garanti | Oui | Non |
| Rendement 2024 | 2,5% à 4,5% | Variable (-10% à +15%) |
| Risque | Très faible | Modéré à élevé |
| Adapté pour | Sécuriser son épargne | Dynamiser sur le long terme |
Comment ouvrir une assurance vie ?
📋 Les étapes pour souscrire
- Comparez les contrats — Privilégiez les contrats en ligne avec des frais réduits (0% sur versements) et un large choix d’unités de compte.
- Choisissez votre répartition — Définissez le pourcentage entre fonds euros (sécurité) et unités de compte (performance) selon votre profil de risque.
- Désignez vos bénéficiaires — Rédigez une clause bénéficiaire claire pour optimiser la transmission. Vous pouvez la modifier à tout moment.
- Effectuez votre premier versement — Le minimum est souvent de 500€ à 1 000€ à l’ouverture, puis des versements libres ou programmés.
Avantages
- Fiscalité allégée après 8 ans
- Transmission hors succession jusqu’à 152 500€
- Disponibilité totale de l’épargne
- Large choix de supports d’investissement
Inconvénients
- Rendement des fonds euros en baisse
- Frais variables selon les contrats
- Fiscalité moins avantageuse avant 8 ans
- Risque de perte sur les unités de compte
Questions fréquentes
❓ FAQ
Peut-on retirer son argent à tout moment ?
Oui, l’assurance vie n’est pas bloquée. Vous pouvez effectuer des rachats partiels ou totaux quand vous le souhaitez. Seule la fiscalité varie selon la durée de détention.
Combien peut-on verser sur une assurance vie ?
Il n’y a pas de plafond de versement sur l’assurance vie, contrairement au Livret A ou au PEA. Vous pouvez y placer plusieurs centaines de milliers d’euros si vous le souhaitez.
L’assurance vie est-elle garantie en cas de faillite ?
Le Fonds de Garantie des Assurances de Personnes (FGAP) protège chaque assuré à hauteur de 70 000€ par assureur en cas de défaillance. Il est conseillé de diversifier entre plusieurs assureurs pour les gros patrimoines.
Sources et références
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